משכנתא בישראל לתושבי חוץ, תנאים, שיעורי מימון והליך אישור המשכנתא

תושבי חוץ רשאים להגיש בקשה למשכנתא בישראל, בכפוף למדיניות הבנקים ולהנחיות בנק ישראל. עם זאת, מדובר בתהליך מוסדר הדורש היערכות מוקדמת והצגת מסמכים מתאימים.

שיעורי מימון

ככלל, הבנקים בישראל נוקטים בגישה שמרנית כלפי תושבי חוץ:

• הלוואה עד 50% משווי הנכס

• במקרים חריגים, עד 75% משווי הנכס, הכל בהתאם לשיקול דעת הבנק והכרת הלקוח.

כלל אצבע מרכזי – יכולת ההחזר

כלל אצבע מרכזי בבחינת הבנק להענקת משכנתא הוא יחס החזר חוב סביר ביחס להכנסה.

לפי ההוראות הרגולטוריות של בנק ישראל (אליו כפופים כל הבנקים בישראל), ההחזר החודשי לא יעלה על שליש (1/3) מההכנסה החודשית של הלקוח.

לדוגמה, אם הכנסתו של הלקוח היא 10,000$ לחודש, החזר המשכנתא החודשי המקסימלי יעמוד על כ־3,333$.

אם ההחזר גבוה מכך, הבנק עשוי להפחית את סכום ההלוואה או לדרוש בטוחות נוספות או לדחות את הבקשה.

כלל זה מסייע לבנק להעריך את רמת הסיכון ולבחון את יכולת ההחזר של הלווה.

המסמכים הנדרשים לאישור המשכנתא

בדרך כלל נדרש להציג לבנק:

• דפי חשבון בנק לשלושת החודשים האחרונים

• דוחות מס (כגון טופס 1040 לתושבי ארה״ב)

• דוח אשראי ממדינת המגורים

• תלושי שכר לשכירים או אישור רואה חשבון על הכנסה לעצמאים

חשיבות ההיערכות מראש

תהליך קבלת משכנתא ואישור בנקאי לתושבי חוץ תלוי בכל מקרה לגופו, במסמכים המוצגים, במדינת המגורים, בהיקף ההלוואה ובמדיניות הבנק במועד הבקשה.

לפיכך, מומלץ להיערך מראש ולהכין את כלל המסמכים הנדרשים, על מנת לצמצם עיכובים ככל הניתן.

הסיכון בעיכוב בקבלת אישור המשכנתא

עיכוב בקבלת אישור הבנק למשכנתא עלול להשפיע באופן ישיר על היכולת לעמוד בלוח התשלומים שנקבע בהסכם הרכישה. כאשר אישור המשכנתא אינו מתקבל במועד, עלול להיווצר איחור בהעברת התשלום למוכר, דבר אשר עשוי להיחשב כהפרת הסכם.

במצב כזה, הרוכש עלול להיות חשוף לדרישה לתשלום פיצוי למוכר בגין האיחור, ואף להליך משפטי במקרה הצורך. במקרים רבים, ההסכם כולל פיצוי מוסכם בגין הפרה יסודית, אשר עשוי להגיע עד 10% משווי הרכישה ומבלי צורך להוכיח נזק.

לפיכך, מומלץ להתחיל את הליך המשכנתא מוקדם ככל האפשר, ולהיערך מראש לקבלת כל האישורים והמסמכים הנדרשים כדי לעמוד גם במועדים של ההסכם.

ליווי משפטי בתהליך המשכנתא

ליווי של עורך דין המתמחה בעסקאות נדל״ן לתושבי חוץ יכול לייעל משמעותית את תהליך קבלת המשכנתא, לתאם מול הבנקים, להשיב לשאלות הגורמים המקצועיים בבנק, לקצר זמנים ולמנוע טעויות ועיכובים.

במידה ויש לך שאלות או הערות ביחס למידע האמור לעיל, אתה מוזמן לפנות אלי ישירות בדוא״ל לכתובת: amihai@nevii-law.co.il, אשתדל להשיב לפניות בהקדם האפשרי.

כדי להקל על התשובה, מבוקש לציין בכותרת המייל : "שאלה בנוגע למאמר בעניין ..."

הבהרה משפטית

האמור במאמר זה מובא כמידע כללי וראשוני בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי, בנקאי, פיננסי או מיסויי. כל מקרה תלוי בנסיבותיו הספציפיות, במדיניות הבנק, בנתוני הלווה ובהוראות הדין והרגולציה החלות במועד הבדיקה. אין להסתמך על האמור ללא קבלת ייעוץ משפטי פרטני ומותאם לנסיבות האישיות.